אחד הדברים הראשונים שגילינו כשרצינו לעשות ביטוח נסיעות לטיול הגדול שלנו, הוא שלא כל החברות מציעות בכלל ביטוח כזה! למעשה רב החברות מציעות ביטוחים של עד 180 יום (פלוס מינוס חצי שנה). אפשר בגדול לחלק את החברות לשלוש:
* אלה שלא מבטחות בכלל מעבר לחצי שנה
* אלה שמבטחות לחצי שנה עם אופציה להאריך
* אלה שמבטחות לתקופות ארוכות יותר
אם הטיול הארוך שלכם הוא עד חצי שנה, תוכלו בעצם לפנות לכל חברת ביטוח שעושה ביטוחי נסיעה לחו"ל. אם הטיול שלכם ארוך יותר, חלק מחברות הביטוח יהיו לא רלבנטיות. מבין אלה שכן, יהיו כאמור כאלה שיבטחו רק לחצי שנה אך ניתן יהיה לבקש הארכה תוך כדי הטיול. יש בכך סיכון מסויים כיוון שהחברות אינן מתחייבות להאריך את הביטוח וזה תלוי בכך שלא היתה החמרה במצב רפואי או תביעות משמעותיות. אם אתם מעדיפים לדעת מראש שעניין הביטוח סגור, יש מספר מצומצם מאוד של חברות שבהן ניתן מראש לבטח לטיול של עד שנה (אנחנו מצאנו רק שתיים כאלה).
הנתונים דינמיים ומשתנים וייתכן כי חברות ביטוח יפסיקו להציע ביטוח או אחרות יתחילו להציע. במועד בו אנו בדקנו אלו התשובות שקיבלנו (שימו לב שייתכן שבתנאים אחרים של גיל, מצב בריאותי, סטטוס משפחתי וכו', ייתכן שתקבלו תשובות שונות מאיתנו).
בחברות פספורטכארד והפניקס – היו מוכנים לבטח אותנו לחצי שנה שלאחריה נוכל לבקש להאריך. אין התחייבות מראש שיסכימו להאריך וזה תלוי בכך שלא היו תביעות במהלך הטיול ושאין שינוי לרעה במצבנו הבריאותי. בהראל נאמר לנו שיש סיכוי קטן שיאריכו לנו אחרי שישה חודשים ורב הסיכויים שלא. מאחר ולא ניתן לעשות ביטוח נסיעות לחו"ל כשנמצאים בחו"ל, זה מעמיד אותנו בבעיה מסויימת כי אם לא יסכימו להאריך לנו את הביטוח מכל סיבה שהיא, לא תהיה לנו אפשרות לבטח בחברה אחרת ונהיה חייבים לחזור לארץ לפני שנוכל לעשות ביטוח נוסף. כך שיש בזה אלמנט מסויים של סיכון.
בכלל ובמגדל – ניתן לעשות מראש הסכם לתקופה ארוכה יותר של שנה שנה וחצי (תלוי גיל ומצב רפואי התחלתי). אלה שני השמות המרכזיים שעלו בהקשר של ביטוח נסיעות לטווח ארוך.
כדאי לשים לב לאותיות הקטנות של כל מבטח. נתקלנו בסעיפים די לא הגיוניים. למשל, חזרה לביקור בארץ, מבטלת אוטומטית את הביטוח אבל לא בהכרח מבטלת את התשלום עבורו עד סוף התקופה. הפעלת הביטוח בזמן שהייתם בחו"ל מבטלת את הזכות לקצר את הנסיעה (היתה לכם שפעת והלכתם לרופא וחצי שנה אחרי זה בלי שום קשר החלטתם שמיציתם ובא לכם הביתה, תיאלצו להמשיך לשלם לחברת הביטוח עד סוף תקופת הביטוח שהזמנתם).
בכל טיול שעשינו תמיד השתדלנו לקחת מינימום ציוד יקר ערך וגם מחשבים לרב לא לקחנו איתנו. במקרים המועטים שכן לקחנו, כמובן שביטחנו את המחשב. טלפונים זולים ופשוטים (של הילדים) לא ביטחנו אך את הטלפונים שלנו, לרב כן.
בטיול ארוך אנחנו חייבים לקחת איתנו מחשבים כיוון שהם כלי עבודה שאיתו נמשיך להתפרנס מרחוק. אבל טיול ארוך גם מעמיד אותנו בדילמה. כי בעלות של 1-2 דולר ליום (משתנה בין חברות הביטוח), במכפלות של שנה טיול, זה לא ממש משתלם. סתם לדוגמא, אם יש לי טלפון ( או מחשב) שעולה 2000 ש"ח או פחות ועלות הביטוח ליום היא 1.5 דולר אז בשנה אשלם קרוב ל-550 דולר על הביטוח שזה כל עלות המכשיר!
כך שבשיקולי עלות תועלת, ככל הנראה לא שווה לבטח כל דבר שלוקחים, רק אם יש מכשיר יקר במיוחד שמצדיק את זה. החלופה היא כנראה לשים בצד איזשהו סכום בצד לגיבוי במקרה של גניבה.
בדרך כלל אנחנו עושים את ביטוח הנסיעות שלנו ישירות מול חברת הביטוח. היום לכולן יש אפליקציות וגם כשנזקקנו להפעיל את הביטוח במהלך טיולים, הכל היה פשוט וקל.
טיול ארוך הוא יותר דינמי. יש סיכוי שנשנה מסלול, נוסיף מדינות, נוסיף ביטוח ספורט אתגרי ליום ספציפי או כל מיני שינויים אחרים שיכולים לצוץ על הדרך. לכן יש חשיבות גדולה יותר לזה שיהיה גורם שאפשר לתקשר איתו, לקבל סיוע בכל דבר שנצטרך לאורך הטיול ושנרגיש בידיים טובות.
בנוסף, כיוון שמדובר בביטוח פחות סטנדרטי ואין הרבה תחרות בתחום, גילינו שדווקא סוכן השיג לנו הצעת מחיר זולה משמעותית מאשר ביטוח ישיר דרך חברת הביטוח.
אנחנו לאחר שיחה עם מספר סוכנים וחברות בחרנו בסוכנות הביטוח SAFE TRAVEL שממנו קיבלנו שירות מהיר, מקצועי וטוב. הוא כאמור השיג לנו מחיר טוב יותר ממה שקיבלנו עצמאית בחברת הביטוח (ג.נ. לא מקבלים מהם עמלות, המלצה רק על סמך ההתרשמות והנסיון שלנו מולם).
נתקלנו במגבלות גיל בשני הקשרים כשרצינו לעשות ביטוח לטיול ארוך:
* חברות ביטוח שלא מבטחות מטיילים מעל גיל 40 (רק בטיול ארוך, בטיול רגיל אותה חברה תבטח אתכם בלי בעיה).
* חברות שלא מכירות בילדים מעל גיל 18 כחלק מהמשפחה הגרעינית וביקשו מאיתנו לבטח את הבת הגדולה שלנו בנפרד.
בשני המקרים הפתרון היחיד הוא או לנסות להתווכח ולבקש אישור חריג או אם זה לא עובד, לחפש חברה שתציע פתרון ביטוח שמתאים לצרכים שלכם.
ביקורים במיון – אם אתם מתכננים טיול ארוך, הימנעו ככל הניתן מהגעה למיון ב-3-6 חודשים לפני הנסיעה! כמובן שאם חלילה קורה משהו וצריך טיפול רפואי, אז הבריאות לפני הכל. אבל אם קרה והרגשתם לא טוב, נסו למצות את כל האופציות האחרות לפני הגעה למיון – מוקד חירום, להזמין רופא הביתה וכו'. ביקור במיון, גם אם התברר כאזעקת שווא ונשלחתם הביתה עם אבחנה שאין ולא היה כלום, עדיין יגרום לכם לבעיות לבטח טיולים. בטיול רגיל זה יתבטא בתוספת כספית מטרידה אבל לא קריטית, בטיול ארוך יש חברות שיסרבו לבטח בכלל, ידרשו לחדש את הביטוח כל 3 חודשים או יגבו כפול (במכפלות של שנה זה המווון כסף).
מצבים רפואיים קודמים – גילינו שחברות שונות מגדירות אחרת מה נחשבת מחלה קיימת שדורשת הרחבת ביטוח. לעיתים דרשו הרחבת ביטוח על דברים שטותיים. אם יש בעיה רפואית אמיתית שדורשת הרחבת ביטוח – כמובן שחובה לעשות. אבל אם מבקשים שתבטחו משהו שלא נראה לכם הגיוני ונדרש – אפשר לערער והחתם הרפואי יבדוק אם יש או אין הצדקה לדרוש הרחבה. אצלנו זה היווה שיקול משמעותי לבחירה לאחר שחברת ביטוח אחת דרשה הרחבה לבעיה רפואית שאין לנו. דרשו תוספת של מאות דולרים ולא הסכימו אפילו להחריג את הנושא. בחברה אחרת לא נדרשה הרחבה כזו.
ההיצע הנמוך מאוד של חברות ביטוח שמציעות ביטוח לנסיעה ארוכה עשוי להגביל אתכם בבחירה. כשאין הרבה אופציות ואין תחרות, אנחנו לא יכולים להיות יותר מדי בררנים ואז צריך להתפשר לעיתים. כדאי לדעת שיש בעולם חברות ביטוח שמציעות ביטוחים עבור נוודים דיגיטליים. היתרון של חברות אלה – שאינן מחייבות לעשות את הביטוח כשאתם עדיין בישראל. משמע, אם אתם בחו"ל ולא האריכו לכם את הביטוח – תוכלו לעשות ביטוח בחברה זרה. מבחינת מחיר – מבדיקה שעשינו להרכב שלנו ולתקופת הנסיעה שלנו, המחירים היו גבוהים יותר ממה שהוצע לנו בארץ אבל זו השוואה לא לגמרי נכונה כי הביטוחים היו יותר מקיפים וכללו דברים שכאן לא כלולים בביטוח הבסיסי (ביטוח תכולה, קיצור ביטול נסיעה ועוד כמה כיסויים). אז שווה לדעת שיש גם את האופציה הזו אם מכל סיבה שהיא לא מתאים לכם הביטוח שמציעות החברות בארץ.
שתי חברות שנתקלתי בהן (לא התנסיתי אישית אז לא יכולה להמליץ מנסיון, אם מישהו מכיר וניסה, אשמח שתכתבו חוות דעת בתגובות):
חשוב לציין, דיברתי עם מספר חברות ביטוח וסוכני ביטוח אך כמובן לא מתיימרת לאמר שכיסיתי את כל החברות והאופציות הקיימות. כל הכתוב פה מתבסס על הנסיון האישי שלי ועל עניינים שאנחנו נתקלנו בהם. ייתכם שחלקם כלל לא יהיו רלבנטיים אליכם וייתכן שאתם נתקלתם/תיתקלו בסוגיות אחרות שלא עלו אצלנו. אם יש לכם מה להוסיף, מוזמנים כמובן להעשיר את הידע ולשתף בתגובות (או לכתוב לי ישירות אם יש משהו שלדעתכם חשוב שאוסיף למאמר) . כדאי לקחת בחישוב שבשל אורך הטיול, עלות הביטוח תהיה משמעותית וכדאי להכניס זאת לתקציב החודשי של הטיול (אצלנו זה ייצא כמה מאות דולרים לחודש להרכב משפחתי). כמו כן, בשל אורך הטיול, יש סיכוי סטטיסטי שמתישהו לאורך החצי שנה, שנה או כמה זמן שאתם מתכוונים לטייל, תזדקקו לרופא או טיפול כלשהו. לכן חשוב מאוד לקרוא לעומק את הביטוח, לבדוק את הכיסויים ולוודא שאתם מכוסים ככל שאפשר.
עוד מידע שיעזור לכם לתכנן טיול מושלם
